“以房养老”，到底可不可行？

而你觉得自己目前最大的压力是什么？我想你会回答：养房、养娃、养老。

最近人民日报刚刚关心完大家“为国生娃”，现在银保监会又来号召大家“以房养老”了...

不管是“为国生娃”还是“以房养老”，突出的问题都是社会面临了前所未有的养老负担，最近热议的“以房养老”已经不是什么新鲜事儿了，这个方案已经默默推行了4年。而4年来，没有什么人愿意参与。

直到今年7月初，杭州一对老夫妻在杭州市不动产登记服务中心顺利办理了“以房养老”反向抵押登记，8月7日，浙江首单“以房养老”保险发放，这对杭州老夫妻领取到了第一笔养老保险金。

8月10日，中国银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险。

既然国家都发声了，为什么大家就是不愿意参与呢？

这个政策推行不开主要有以下三点原因。

1.受传统观念的影响。

中国的老人含辛茹苦买下一套房子，多是想传给自己的后代，而且房价上涨，老人也不愿意将房子抵押出去来领取退休金，而更愿意让子女来养老。而“以房养老”一定程度可能会计激化家庭矛盾。

2.实际操作难度大。

因为20年来，房价一直在上涨，价值一直在提高，而保险公司也不好评估房子的价值与养老金的领取数值，而且还要考虑通货膨胀。

3.推广条件不成熟。

“以房养老”从确立到实行，没有相应的监督机构和法律保障，目前不具备全国推行的基础。

以房养老保险目前只有一个家公司推出——幸福人寿的幸福房来保，3年一共承保了139单，99户家庭。平均1年下来，才33户，愿意投保。其实最大的问题还是利益得不到平衡。

投保人年龄：60-85岁

房子估值：100万

假设60岁投资，则男性每年2514元，女性每月2082元，老人过世后，房子归保险公司所有。

假设你60岁投保，80岁善终，那么

男性得到的钱是:2514*12*20=60.336万

女性得到的钱是：2082*12*20=49.9680

在此过程中，不计算利息不计算通胀，而你想想，现在2514元/月能买什么？1年、2年、3年、5年...10年...20年，2514元能买什么？而你现在100万的房子又会值多少钱？

这么一算，你是不是觉得亏得很？房子可谓是目前所有中国最重要也是最有价值的资产了。可是突然之间养老咋就算计上老头老太太的房子了呢？

主要的原因还是社会的养老负担太重了。

来看几组数据：

到2017年底，我国60周岁及以上的老年人口有2.41亿，比2016年年底新增了1004万。

在2060年前后，中国65岁及以上老年人口数量将达到最高峰，占总人口33%左右。

一方面，是我们人口老龄化越来越严重，而出生率却越来越低，渐渐地，我们就成了“未富先老”的国家，所以人民日报才那么积极地鼓励大家“为国生娃”。

当然更重要的原因是因为养老金的窟窿太大了。

《中国社会保险发展年度报告2015》显示：养老金盈亏地区差异十分明显。好的省份能够保障50个月的支付，特别困难的省份，当期收不抵支，累计结余也基本上用完。

广东、上海、北京、江苏、浙江、山东等一些经济发达的沿海城市，最近几年养老金结余比较多，都超过2000亿元。黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海共六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支。

2016年为35058亿元，2017年为42794亿元，增长势头很猛。但是为什么养老金还是不够呢？

根据统计，2000年-2014年底，养老金平均年化收益率仅为2.32%，14年来，一往如此，没有很好的增值途径，悄悄地就被通胀稀释了。

最后造成的结果就是，养老金巨额亏空的缺口越来越大。

所以在2018年7月24日，哈尔滨社会保险事业管理局对工商银行当地支行的一份情况说明：

“按照黑龙江省社会保险事业管理局的安排，

2018年7月份养老金延迟发放。”

未来养老金发不出的现象，可能会越来越普遍，养老最终还是得靠自己年轻的时候多赚钱，多买几套房。

而推行以房养老，很明显的是，未来房子的金融属性会越来越强，可用于抵押获得现金，房子的抗跌性增强。

另一方面，最符合“以房养老”条件的是独居或孤寡老人，或膝下无膝下无子女、子女定居国外的老人。

要是你真的认为它目前是养老推行的模式，就大错特错了。